P2P网贷抱团取暖自建区域资信平台增信

从不愿参会到低调落座，政府和监管部门的态度变化已经让网贷公司们觉得些许欣慰。

这一点也是上海市信息服务业行业协会秘书长马海湧感同身受的。相当一段时间来，马海湧都在为P2P网贷行业的身份问题和监管“上岸”奔走，他同时帮助推动了国内首家“网络信贷服务业企业联盟” (下称“网贷联盟”)落户上海。

“只要资金监管问题解决了，网贷公司一定会有质的飞跃。”马海湧接受《第一财经日报》采访时一直强调。

据了解，网贷联盟将在年内上线P2P同业资信服务平台一期工程，首先解决联盟内企业逾期用户信息共享;同时，网贷联盟还在积极与央行和商业银行频繁接触，希望一能接入央行征信系统，二能说服银行成为网贷公司的资金托管方。

抱团取暖

5月底的平安银行大厦会议室，几家网贷联盟的成员机构一字坐开;与其一起落座的还有来自上海银监局等部门的相关领域负责人，但是他们非常低调——要求不摆台卡、不发言。

“政府对P2P网贷公司有顾虑，但是态度已经比以往有松动，”一位接近监管的人士对本报记者坦言，“伴随这一产业的飞速发展，明确监管是迟早需要解决的问题。”

马海湧透露，截至今年4月末，网贷联盟内网贷企业交易额已经达到8亿元人民币。“市场很大、困难不小;前景很大、危机不小。”这是他对网贷行业做出的总结评价。

“作为现有金融体系的补充，网贷行业对推动民间资本有效配置和支持中小企业正在发挥作用;但同时，我们也看到行业阴晴不定的一面，法律法规并没有跟上这个年轻的行业，还有一些鱼目混珠者，或因经验不足和风险失控导致经营失败的案例，正在过度消耗网贷行业信誉。”马海湧说，但网贷业最终走向合理合法道路是必然的。

这也是为何他非常看重刚刚成立半年的网贷联盟。网贷联盟设立于去年12月底，由上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司(下称“陆金所”)、拍拍贷、融道网、诺诺镑客、财金金融、维诚致信、资金管理网、融360、你我贷、畅贷网等10家网贷企业组成，指导方是上海市经济和信息化委员会。

其中，“背靠”中国平安集团的陆金所则是网贷联盟秘书长单位，俨然该联盟的“盟主”。陆金所成立于2011年9月，注册资金4亿元，堪称较为草根的P2P网贷行业中的“豪门”。

“网贷联盟的目的是提出自律规范和自我要求，向市场传递信心，”陆金所助理总经理黄黎明说，“联盟成立后做的第一件事情是和所有会员单位研究制定了《联盟自律公约》，先从公众疑虑出发，对客户资金监管、风险控制、网贷公司独立审计，以及客户权益保护四个方面进行自律规范，作为成员单位的底线要求。”

以平台资金安全为例，《联盟自律公约》要求成员单位必须通过第三方支付机构提供清算结算和资金转移服务，以确保客户资金不会被卷款而逃，目前10家成员单位都已与第三方支付机构合作。

“我们正在与商业银行沟通过程中，希望能慢慢谈下来，是否能由银行来做网贷公司的资金清结算和托管，使得客户资金安全更有保障。”黄黎明透露。

扩张野心与监管态度

据透露，目前陆金所的业务规模已达到3.5亿元;今年1月份以来，该平台每个月都取得30%~40%的成长，单月业务量已突破1亿元;陆金所坏账率低于3%。

与国内其他P2P信贷线上交易基本只负责撮合借贷双方不同，陆金所借助平安集团的信贷消费风险管理数据模型对每位借款人作出借款风险评估，再通过平安融资担保(天津)有限公司，对借款方提供偿付违约担保。

黄黎明对网贷行业的发展前景已然看好，Google收购美国P2P网贷平台Lending Club给他留下了深刻印象。“Google斥资15.5亿美元收购Lending Club，这一价格与其成立以来总共提供的贷款规模相当，可见估值水平已非常之高，”他说，“这说明Google看中了科技对借贷行业降低成本和提高透明度发挥的重要作用，他们相信科技运用可以对传统金融行业有颠覆作用。”

“不出一两年，陆金所的业务规模就有望突破Lending Club，因为中国市场对这一领域的需求非常大，尤其在二三线城市，所以我们相信国内的网贷公司有机会比美国市场发展更快。”黄黎明认为。

公开资料则显示，拍拍贷2012年线上年度交易额突破1.95亿元，接近2010年和2011年两年总和(约1.01亿元)的2倍，全年共实现770万元管理费收入;同一年，人人贷的网络交易额年同比爆发式增长803%，网站累计成交金额3.94亿元，其中2012年新增3.54亿元。

“目前从网贷联盟角度，我们并不希望企业在业务上做得‘飞起来’，因为怕失控，”马海湧则说，“而希望待管理和监管措施落实到位，尤其是政府最不放心的资金监管问题解决后，交易量一定会有质的飞跃。”

这也是为何他直言“并不着急扩大网贷联盟成员单位的数量而是先摸索有典型意义的管理方法”。

区域征信平台试水

本报记者获悉，网贷联盟正打造同业资信服务平台，该平台将分为两期：一是在2013年底前完成P2P同业资信服务平台一期工程，每个成员单位都将有一个独立账号，实现联盟内逾期用户信息分享;二则是在一期工程完成后，逐步实现不逾期用户信息登记。

“资信平台将采用封闭式的联盟内会员单位共享模式，非联盟企业需要先经过联盟认证，继而才能运用这一资信平台，从而帮助业内机构防范借款人过度负债，降低坏账损失，同时建立行业失信惩戒机制。”拍拍贷创始人及CEO张俊表示。

张俊还对本报记者透露，根据初步计划，暂定将逾期15日不还款的客户记入逾期用户信息平台。

“真正的征信平台要有价值，一定要是全国性的资信平台，但全国范围的平台出现前，网贷联盟成员企业自发搭建的平台会在短期内发挥一定作用。”黄黎明说，只有搭建一个覆盖全国，涵盖银行、网贷公司甚至其他非金融公司的资信平台，才能获得更完整的借款人资信情况和负债总量等，而这一征信平台未来可以由获得征信牌照的公司来统一搭建。

根据今年3月15日起实施的央行《征信业管理条例》规定，从事个人征信业务的征信机构，应当向国务院征信业监督管理部门提交申请书和证明，获批颁发个人征信业务经营许可证，方可经营个人征信业务。

值得注意的是，央行近期开闸小额贷款公司和融资性担保公司对接央行征信系统的工作，拟将符合条件的两类机构有序接入征信系统。马海湧则说，未来将积极争取把网贷行业接入央行征信系统，“当然，在实现这一目标之前，网贷联盟会先使用自行搭建的资信共享平台。”他说。

“值得注意的是，近期一行三会也开始调研和关注网贷P2P行业的发展，说明金融监管部门将慢慢介入。”上述接近监管人士说。

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